こんにちは！！売買仲介部の青木です。

 

前回に引き続き、住宅ローンの基本的なことをご紹介いたします。

今回は

１．住宅ローン金利の種類

２．住宅ローンを借りるときに考えておきたいポイント

です！！

 

１.ローン金利の種類

 

住宅ローンには、１：「全期間固定金利型」２：「固定金利期間選択型」３：「変動金利型」の3つの金利タイプがあります。どの金利タイプを選んで、何年で返済するかによって、総返済額はもちろん、毎月の返済額も変わってきますので、慎重に検討しましょう。実際に住宅ローンを申し込む前に、家計収支のシミュレーションをして、完済するまで毎月滞りなく返済を続けていけるような資金計画を立てることが必要です。

 

１：全期間固定金利型　は、借り入れ当初から完済するまでの金利が一定のタイプです。このタイプの代表的な住宅ローンが【フラット３５】です。

金利の変動がないので、完済するまでの総支払額、毎月の返済金額がわかるので、家計管理がしやすくなります。特に、子どもの教育資金の準備など、計画的な貯蓄が必要な家庭には大きなメリットと言えるでしょう。

また、通常は、この後に説明する変動金利型や固定金利期間選択型よりも金利が高めになります。

 

２：固定金利期間選択型　は、10年固定、20年固定など、適用金利が一定期間固定されているタイプです。固定金利期間が終了した後には、固定金利型または変動金利型のどちらかを選ぶことになります（金融機関によって異なる場合があるので、事前に確認してください）。

ただし、金利固定期間が終了した時点で、金利が上がっていた場合、上がった金利が適用されることになります。また、逆に金利が下がっていた場合には、下がった金利が適用されます。

また固定期間終了後に毎月返済額がアップした場合でも、変動金利型のように、アップ幅はそれまでの返済額の1.25倍までといった規定はありません。そのため、借り入れ当初の返済額のみでなく、金利改定後の返済額についてもシミュレーションをしておきましょう。

たとえば、10年固定金利タイプを年利1.0％で30年間借り入れた場合、11年後からは年利1.5％、21年後からは2.0％などと、一定期間ごとに金利が上昇していくことを想定して、シミュレーションしていくことが必要です。

 

 

３：変動金利型

変動金利型は、半年ごとに世の中の金利状況に応じて適用金利が見直されるタイプです。民間金融機関の主力といってもいいもので、固定金利型よりも金利は低く設定しています。

民間金融機関の多くでは、金利が見直されるのは半年に1度ですが、返済額の見直しは5年に1度と決められています。返済額が変わらないからといって、上昇した分の利息を支払わなくてもいいわけではありません。そのため、急激に金利が上昇した場合などは、利息額が毎月の返済額を超えてしまう「未払利息」が生じる場合もあります。

たとえば、金利と元本を合わせて毎月10万円を返済していた場合、急激に金利が上昇して、毎月の金利分だけで10万円を超えてしまうようなケースもあり得ます。この場合、支払い切れなかった金利を未払い金利というのです。

また変動金利型は一般的に、返済額の見直しがあって、返済額がアップする場合でも、それまで支払っていた返済額の1.25倍の金額までに上昇幅を抑えることになっています。そのため、返済額が急激にアップすることはありませんが、元金がなかなか減らないというケースがあり得ます。

金利が安いからといって、安易に選んでしまうと、将来金利が上昇したときには大変なことになってしまう可能性があります。

変動金利型は、金利の下降局面では、そのメリットをいち早く享受できる商品といわれてきましたが、現在の金利水準は、これ以上に下がることはないというくらい低くなっています。そのため、将来金利が上昇しても対応できるだけの収入や貯蓄があることが選択の条件といえるでしょう。

また、借入額が少ない場合や、短い期間で返済が可能な場合にも、金利上昇による支払額の増加分が比較的少なくてすむので、変動金利型を検討してもいいでしょう。

 

２．住宅ローンを借りるときに考えておきたいポイント

住宅ローンを選ぶ際に注目したいのが「付帯サービス」です。昨今、各金融機関は差別化のために様々な工夫を凝らしています。けがや病気の際の団体信用生命保険の保証が手厚いもの、ATMの手数料がお得になるもの、中には家事代行サービスや病児保育サービスなどが割引で受けられる住宅ローンもあります。

このような付帯サービスを比較し、ご自身に合う金融機関を一緒に選んでいきましょう。

 

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